연체미등록기준, 프리워크아웃, 개인워크아웃, 개인회생, 개인파산의 연체정보, 공공정보 해제 및 삭제비교
대표적인 신용회복지원제도로 신용회복위원에서 시행하는 프리워크아웃과 개인워크아웃이 있고 법원에서 시행하는 개인회생과 개인파산이 있습니다. 이 4가지 신용회복지원제도의 공통점은 개인간의 채권에 대해서는 감면, 면제하지 않는 것입니다. 프리워크아웃과 개인워크아웃의 경우에는 은행연합회에 협약가입된 금융기간(은행, 카드사, 저축은행, 대부업체 등)에 대해서만 채권에 한해서 진행이 되며, 개인회생과 개인파산의 경우에는 개인채권을 제외한 모든채권이 해당이 됩니다.
◆ 프리워크아웃(사전채무조정제도)의 장점
일반적으로 3개월 미만 연체시에는 연체정보가 등록이 되지 않으며, 프리워크아웃의 경우 3개월 미만 연체자를 대상으로 이자율을 인하와 상환기간 연장을 해주어서 신용불량상태로 전락하지 않도록 해주는 제도입니다.
◆ 개인워크아웃의 장점
개인워크아웃의 경우 3개월 이상 연체자를 대상으로 하며, 이미 연체정보가 등록된 분들을 대상이며, 채무감면이나 이자감면, 분할상환, 상환기간 연장등의 혜택이 있습니다. 일부에서는 개인워크아웃이 프리워크아웃보다 장점이 있기 때문에 3개월 이상 연체를 통해서 개인워크아웃을 신청하기도 합니다. 하지만 한국신용정보원(은행연합회)에 연체정보가 등록이 되기 때문에 결코 바람직하지는 않습니다.
◆ 프리워크아웃, 개인워크아웃, 개인회생, 파산의 연체정보, 공공정보 해제와 삭제비교
☞ 프리워크아웃의 연체정보, 공공정보 해제, 삭제
3개월 미만 연체자를 대상으로 하기 때문에 연체정보, 공공정보가 등록되지 않습니다. 따라서 해제나 삭제도 업습니다.
☞ 개인워크아웃의 연체정보, 공공정보 해제, 삭제
개인워크아웃이 신용회복위원회로부터 지원확정이 될 경우에 연체정보가 해제가 됩니다. 아울러 공공정보른 신용회복지원중(1101)이라는 정보가 생성이 됩니다. 최장 8년 이내 채무변제를 완료하거나 또는 지원확정 이후 2년 이상 빚을 갚아나가면 삭제가 됩니다.
☞ 개인회생 연체정보, 공공정보 해제, 삭제
변제계획안(빚갚기 계획안)을 제출해서 법원으로 부터 인가결정이 난 날(변제계획인가일)을 기준으로 연체정보가 해제가 되며, 이 이후 1년간은 삭제가 되지 않습니다. 그 이후 완전삭제가 됩니다. 단순히 해제된다고 해서 삭제되는 것이 아니라 기존에 은행연합회 기록에 "연체자"로 등록이 되었었다면 "연체 해제됨"으로 1년간 기록이 됩니다. 그 이후에는 "연체해제됨"이라는 기록도 완전히 삭제가 됩니다. 아울러 공공정보상에 개인회생(1301)정보가 등록이 되며, 이러한 공공정보는 채무변제를 완료했거나 또는 인가 후에 최장 5년간 변제를 완료한 시점에서 완전삭제가 됩니다.
☞ 개인파산 연체정보, 공공정보 해제, 삭제
개인파산의 경우에는 연체정보는 면책결정시에 해제가 됩니다. 마찬가지로 1년간 기록이 남아있다가 완전삭제가 됩니다. 아울러 공공정보인 파산(1201)이라는 명칭이 등록이 되며, 면책 결정 이후에 5년 경과시에는 완전삭제가 됩니다.
따라서 프리,개인워크아웃, 개인회생,파산의 경우 공공정보가 남아있기 때문에 일정부분 금융거래에 있어서 제약을 받을 수도 있습니다. 다만, 공공정보까지 완전삭제시에는 신용등급이 일정부분 상승하게 되며, 꾸준히 저축이나 은행거래를 통해서 연체하지 않을 경우 예전의 신용 1등급까지도 상승할 수가 있습니다.
개인파산과 개인회생을 통한 신용회복지원을....
빚이 많다면 개인회생이나 파산신청을 통해서 신용회복지원을 받아야 합니다. 합법적으로 정한 신용회복지원제도가 있는데도 불구하고 카드돌려막기, 카드론으로 빚갚기를 해서는 않됩니다. 이자에 이자만 쌓여서 빚만 더더욱 증가되고 신용회복은 더더욱 늦어질 뿐입니다. 설문에 의하면 신용회복지원신청을 하신 분들 중 카드돌려막기로 빚을 갚아나갔던 경험이 있으신 분들입니다.
결코 해결책이 될 수 없습니다. 늦었다고 생각할 때가 가장 빠른 때이며, 지금 웃지 않더라도 나중에 웃고 행복할 수 있는 길을 선택해야만 합니다. 나만 불행해지지 않고 가족이 불행해지기 때문입니다. 가족이기 때문에 현재의 고통은 함께 인내하고 극복해 나간다면면 5년 이내에는 새로운 신용회복과 행복을 맞이할 수 있습니다.
■ 신용회복과 가정의 행복.... 지금부터 시작이 되게 하십시요 [신용회복상담센터]
