각국의 연체이자율과 (저축)은행, 캐피탈사, 대부업 등 최고 연체(가산)이자율(금리)과 공시처
<대출시 연체금리, 연체가산금리 확인>
대출이 필요한 경우는 몇가지로 구분될 수 있습니다. 첫번째 대출을 이용해서 학자금, 병원비 등 생활비용등으로 사용하는 경우, 두번째는 투자를 위한 대출입니다. 레버리지효과를 위해 주식이 급락했을 때 저금리대출을 이용해서 투자를 하는 방법입니다. 그뿐만아니라 부동산등에 투자하기 위한 대출도 입니다. 세번째는 기존에 받았던 대출금이 만기가 됨에 따라 저금리대출상품으로 갈아타는 경우입니다. 이 경우는 기초, 차상위, 다자녀, 장애인 등을 대상으로 하는 햇살론, 새희망홀씨 등 주로 정부에서 서민들을 위한 대출 상품입니다. 네번째로는 그야말로 급전이 필요한 경우입니다. 카드돌려막기 등이 대표적이라 할 수 있습니다. 이 경우는 연체의 위험이 있는 경우에 급한 불을 끄기 위해 사용하는 방법입니다. 하지만 가장 위험한 방법이라 할 수 있겠습니다.
<은행의 주 수익원>
은행이나 저축은행, 캐피탈사, 여전사, 대부업의 주요수익원을 대출이자입니다. 아울러 연체이자도 중요한 수익원 중에 하나였습니다. 은행에서는 대출자가 연체할 수록 수익이 증가가 됩니다. 따라서 은행입장에서는 연체가 그리 나쁘지 않을 수도 있습니다. 다만 대출자가 대출사고(대출금 미상환)를 칠 경우에는 손실을 볼 수가 있습니다. 국내 은행, 저축은행, 보험회사 등의 경우 대출이자대비 연체이자 수익이 약 0.5%~1.38%에 이르고 있습니다. 대출이자에 비해서 상당히 적다할 수 있지만 연체한 사람이 그렇게 많지 않기때문에 연체자를 기준으로 할 때는 연체이자가 훨씬 더 많습니다.
<국내 및 세계의 주요은행의 연체이자 계산법>
현재 국내의 연체이자는대출약정금리 + 연체가산금리로 계산이 되는데 이 연체가산금리가 3%이내로 제한이 되었습니다. 기존에는 6~9%였습니다. 현재 3%이내로 한 것은 여타 선진국과 비교해도 높은 수준은 아닙니다. 프랑스의 경우는 3%로 우리와 동일하고 , 그리스는 2.5%, 영국 1~2%로 , 호주의 경우 2%로 우리보다 낮습니다.아일랜드의 경우 4~6%로 우리나라보다높습니다. 이렇게 연체이자를 제한하는 것은 과도한 연체이자로부터 채무자를 보호하기 위함입니다.
<은행, 저축은행, 캐피탈사, 대부업 등 연체(가산)이자율과 최고금리연체이자율 공시장소>
각 금융권에서는 해당 협회의 홈페이지에 연체이자와 연체가산금리, 연체시의 최고금리를 공시를 하고 있습니다. 하단의 표를 보시면 보험업계은 생명보험 또는 손해보험 홈펭지, 증권회사는 금융투자협회, 캐피탈사나 여신전문회사는 여신금융홈페이지, 은행의 경우 은행연합회 홈페이지에 게시합니다. 따라서 대출시에는 내가 만약 연체를 했을 경우 어느정도의 연체가산이자가 붙는지 확인하고 너무높을 경우에는 받지 않아야 합니다.
은행연합회의 대출연체이자율 확인
