만기일시상환, 원금균등상환, 원리금균등상환 방식의 장점 및 단점
대출을 받은 경우 상환방법을 선택해야 하는데 자신의 재무상태를 고려해서 결정해야 합니다. 일반적으로 대출상환방법 선택시 크게 3가지로 분류가 되는데 만기일시상환, 원금균등상환, 원리금(원금+이자)균등상환입니다. 가장 유리한 조건(즉, 이자를 가장 적게납부하는 경우는 원금균등상환방식입니다.
원금균등상환방식의 경우 어느정도 여유자금이 있는 경우에 초기에 많은 대출금을 갚기 때문에 갈 수록 이자금액이 적어지는 방식입니다. 만기일시상환의 경우 주택담보대출시 이용을 많이 하게 되는데 주택담보로 대출을 받은 후에 주택가격이 상승시 되팔아서 이자를 납부하고도 이익을 보기 때문입니다. 하지만 주택가격하락시에는 하우스푸어(집가진 가난한 자)의 위험성이 있습니다
◆ 만기일시상환
만기일시상환이란 만기일까지 이자만 납부하고 만기일에 원금을 납부하는 방법으로 대부분의 대출자들이 좋아하는 방법입니다. 만기일까지 이자만 납부하면 되기 때문에 대출상환압력이 없기 때문입니다. 일반적으로 신용담보대출의 경우 대부분이 만기일시상환방법을 따릅니다. 또한 주택담보대출의 경우에도 마찬가지입니다.
☞ 만기일시상환시 계산방법 : 4천만원원 대출금리 5%로 1년기간인 경우
* 1억원 * 0.06=600만원, 600만원 /12개월 = 50만원
즉, 50만원씩 매월 12개월 동안 이자를 납부하다가 만기에 1억원을 일시에 상환
☞ 만기일시상환의 위험성
만기일시상환의 경우 마지막에 원금을 한꺼번에 갚아야하기 때문에 이자부담이 크며, 만기에 돈을 갚지 못하는 상황이 발생시에 큰 금융위험에 빠질 수도 있읍니다. 대표적인 상품이 주택담보대출을 받는 경우인데 부동산을 구매 후에 가격이 오르면 만기에 되팔아서 이자를 갚고도 남은 수익을 올릴 수 있는 방법입니다. 하지만 경기하락에 따른 부동산경기 침체시에는 바로 폭탄이 되어서 돌아올 수가 있습니다. 대표적으로 하우스푸어문제가 발생하는 원인이기도 합니다.
◆ 원금균등상환
원금균등상환을 대출금의 총액을 대출기간으로 나눠서 원금을 매월 동일하게 갚아나가는 방식입니다. 매달 원금을 갚아나가기 때문에 원금총액이 줄어들게 되며, 이자금액도 줄어듭니다. 단점으로는 대출직후부터 원금을 갚아야 하는 부담감이 존재합니다.
☞원금균등상환의 이자 = 만기일시상환이자 *40%
◆ 원리금균등상환
원리금균등상환은 매월 갚아나가야 하는 이자 + 원금이 동일합니다. 즉, 대출금을 갚는 가장 손쉬운 방법입니다. 이 경우도 대출금을 받은 후부터 돈을 갚아나가야 한다는 단점이 있습니다.
☞원리금 균등상환시 계산방법 : 1000만원 1년간 금리 10%의 대출, 이자는 100만원
매달 갚아나가야 하는 돈 : 1000만원/12개월 + 100만원/12개월 = 916,666원
◆ 주택담보대출의 거치기간이란?
주택담보대출을 받은 경우 거치기간이란 용어가 있는데 거치기간동안에는 이자만 납부하면 됩니다. 원금균등, 원리금균등상환방법으로 주택담보대출의 경우 거치기간을 설정할 수 있는데 "5년 거치기간 20년 납부"라고 한다면 5년 동안에는 이자만 납부, 너머지 20년 기간에는 원금 + 이자를 납부하는 방법입니다. 거치기간이 끝나면 원금도 갚이 납부해야 하는 단점이 존재합니다.
◆ 대출시 중도상환수수료란?
중도상환수수료는 만약에 대출을 받은 후에 만기전에 대출금을 갚았을 경우에 물리는 일종의 과태료라고 보시면 됩니다. 즉, 은행에서 긴 기간동안 돈을 빌려주어야 이익이 되는데 그 전에 갚기 때문에 이자를 그만큼 손해를 봅니다. 일반적으로 중도상환수수료는 1년의 경우 2~3%, 2년의 경우 1~2%정도의 수수료가 부과가 됩니다. 은행이 손해이기 때문에 대출자 입장에서 예금이나 적금 등의 목돈이 생긴경우에는 적극적으로 중도상환을 하는 것이 필요합니다.
◆ 대출금과 예적금의 경우 중도상환시 유불리는?
만약 대출금이 1000만원이 되고 적금으로 인한 목돈이 1000만원이 있을 경우 상환하는 것이 유리하지 불리한지를 따져본다면 두 상품의 이자를 따지면 됩니다. 거의 대부분의 대출상품의 이자가 높기 때문에 중도에 상환수수료를 더한다 하더라도 중도상환이 유리합니다. 하지만 신용회복위원회 대출, 기초생활수급자 대출, 공무원대출의 경우 이자가 2~4%정도이기 때문에 오히려 적금이 더 유리할 수도 있습니다.
